+7 (495) 684-90-55

Аккредитив: гарантия или риск?


В статье «Что делать? Статья о том, как забрать свои деньги из ячейки банка, лишенного лицензии» были раскрыты наиболее безопасные способы расчетов при совершении сделки купли-продажи недвижимого имущества: использование банковской ячейки и аккредитив. Оба финансовых инструмента позволяют обезопасить участников сделки, гарантируя продавцу получение денег после регистрации перехода к покупателю права собственности на недвижимость. Также подробно были рассмотрены сложности, которые возникают при закладке денежных средств в индивидуальную банковскую ячейку в случае отзыва у банка лицензии до момента изъятия их продавцом. 
В настоящей статье подробнее раскроем механизм работы с аккредитивом в случае отзыва лицензии у банка.

Аккредитив – форма расчетов, согласно которой покупатель дает банку указание перечислить денежные средства продавцу при предоставлении им документов, подтверждающих успешное завершение сделки. Обычно это договор купли-продажи и выписка из ЕГРП. При открытии аккредитива денежные средства покупателя размещаются банком на отдельном счете, которым покупатель не может распоряжаться до окончания срока предоставления продавцом документов по сделке. Такой аккредитив называется покрытый, безотзывный. 

 Аккредитив часто используется в коммерческой деятельности юридическими лицами; однако, граждане также не лишены возможности использования данного финансового механизма, например, такая форма расчетов будет характерна для ипотечных сделок.
 Между тем, в рамках нестабильности финансовой системы использование аккредитива имеет существенные риски.

 Отзыв лицензии у банка не означает его автоматического прекращения как юридического лица, это только первый шаг на пути ликвидации или банкротства банка в соответствии с законодательством РФ.
 С момента отзыва у кредитной организации лицензии назначается временная администрация банка, и обычная финансовая деятельность банка прекращается. Допускаются только расчеты по текущим платежам (например, выплата зарплаты сотрудникам). Поскольку аккредитив – это особый счет, открываемый клиентом банка, то он не обособляется от остального имущества банка и включается в конкурсную массу в случае процедуры банкротства. 

Таким образом, при отзыве лицензии исполнение аккредитива не производится; и деньги ни одна из сторон получить не сможет. Это ставит в крайне невыгодное положение, прежде всего, покупателя, поскольку он будет лишен возможности вернуть денежные средства из аккредитива, в том числе при неисполнении сделки продавцом. 

В рамках процедуры банкротства банка, покупатель, как и любой клиент банка, может получить удовлетворение своих требований как конкурсный кредитор в порядке общей очереди вместе с иными кредиторами по завершении процедуры банкротства. Банкротство банка может занять несколько лет. По результатам клиент банка, скорее всего, получит денежные средства не в полном объеме, поскольку в рамках производства о банкротстве денежные средства распределяются между всеми кредиторами.

 При этом ненадлежащее выполнение банками своих обязательств по возврату средств с аккредитива не освобождает покупателя от обязанности оплатить полученное и соответствующее условиям договора имущество (п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 N 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов»). Следовательно, может возникнуть ситуация, при которой покупатель недвижимого имущества не только не сможет забрать свои денежные средства с аккредитива в полном объеме, но обязан будет произвести оплату повторно. 

В качестве подстраховки покупатель может внести в договор следующую формулировку: «Обязательство покупателя по оплате недвижимого имущества считается исполненным с момента открытия аккредитива». Имеется Постановление Арбитражного суда Московского округа от 31.03.2015 г. по делу № А41-24644/14, которым установлено, что в этом случае обязательства покупателя считаются исполненными. Однако такое условие договора, вероятно, не устроит продавца, поскольку в случае отзыва лицензии у банка, он может лишиться объекта и не получить за него причитающихся ему денежных средств, находящихся в аккредитиве. 

 Таким образом, в условиях финансовой нестабильности нужно либо выбирать только крупные и надежные банки для проведения расчетов по аккредитиву; либо предусматривать другую форму расчетов, например, оплату после регистрации сделки при условии предоставления продавцу дополнительных гарантий (залог в пользу продавца до окончания расчетов, возможность одностороннего отказа от сделки, если оплата не произведена).




Публикации по теме:

Контакты для прессы
8 (495) 684-90-55
Заказать звонок

Здравствуйте! Укажите, пожалуйста, Ваше имя, номер телефона и предпочтительное время звонка. Мы обязательно Вам позвоним!

Укажите телефон
Отправить

Спасибо за Ваше обращение! Специалисты компании "Интерцессия" свяжутся с Вами.